1. ما هو الائتمان المصغر؟
يعرف الائتمان الأصغر بأنه أي ائتمان هدفه تمكين الأشخاص ذوي الدخل المنخفض من:
إنشاء أو تطوير نشاط الإنتاج أو الخدمة الخاص بهم لضمان تكاملهم الاقتصادي ؛
الحصول على مساكنهم أو بنائها أو تحسينها ؛
لديها منشآت كهربائية أو توفير الطاقة لمنازلهم في مياه الشرب
يتم تحديد الحد الأقصى لمقدار الائتمانات الصغيرة بموجب القانون رقم 18-97 المتعلق بالائتمان الأصغر إلى 50.000 درهم.
2. ما هو السكان المستهدف من قبل قطاع التمويل الأصغر؟
يتألف السكان المستهدفون من قطاع التمويل الأصغر من أشخاص ضعفاء اقتصادياً ، وغالباً ما يتم استبعادهم من النظام المصرفي التقليدي ، وغالباً ما تكون الأنشطة غير الرسمية المدرة للدخل مثل تربية الحيوانات والحرف اليدوية والتجارة الصغيرة والأنشطة الصغيرة. الخدمات.
3. ما هي أنواع الائتمان التي توزعها مؤسسات الائتمانات الصغيرة؟
وقد وضعت منهجيات الائتمانات الصغيرة ، القائمة أساسا على القرب من المقترضين ، حول نهجين رئيسيين هما: نهج الائتمان الجماعي والنهج الائتماني للأفراد.
نهج الائتمان الجماعي:
ويتطلب هذا النهج تشكيل مجموعات صغيرة من العملاء الداعمين ، وهم عادة ما بين أربعة وثمانية أعضاء يعرفون بعضهم البعض ويعملون في نفس المنطقة الجغرافية. ويستند هذا النهج الائتماني إلى ضمان غير ملموس ، يتكون من تضامن أعضاء كل مجموعة ، الذين سيكونون ضامنين لبعضهم البعض.
النهج الائتماني للأفراد:
يستند هذا النهج الائتماني على تقييم فردي للعملاء (استعدادهم وقدرتهم على سداد القروض) ، بالإضافة إلى تقييم الربحية والمخاطر التشغيلية لأعمالهم الصغيرة. لا يرتبط الائتمان الممنوح بهذه الطريقة بأي ضمان حقيقي.
4. ما هو نموذج التشغيل للائتمانات الصغيرة؟
إن قدرة الائتمانات الصغرى على التغلب على العقبات المرتبطة بخصائص المقترضين التي تستثنيهم من النظام المصرفي التقليدي تكمن في طريقة عملها. في غياب الضمانات ، اعتمدت مؤسسات الإقراض الصغير تطبيق نظام قائم على تقنيات يمكن استبدالها بأمن حقيقي:
العلاقة القربية:
ومن السمات الرئيسية للائتمانات الصغيرة هي العلاقة الوثيقة بين المؤسسة والمقترض الذي يخلق مناخاً من الثقة المتبادلة.
مفهوم مجموعة التضامن:
ومن أجل التعويض عن عدم وجود ضمان مادي ، استخدمت المؤسسات “ائتمان التضامن الجماعي” ، حيث يتعهد أعضاء المجموعة بشكل مشترك ، على أساس الثقة والمعرفة المتبادلة ، بتسديد الائتمان. في حالة تقصير أحد الأعضاء ، يجب على الآخرين تذكيره بالتزاماته وإذا لزم الأمر ، استبدله بضمان استرداد المبلغ بالكامل.
5. كيف يتم تحليل تحليل ملف الائتمان الأصغر؟
من الضروري إجراء تحليل شامل لنشاط رائد الأعمال الصغير قبل فتح الائتمان. في الواقع ، يجب التأكد من أن الربحية الناتجة عنها كافية ، وأن نعرف نسبة الديون ، وتجنب الإفراط في المديونية ، وتقدير معدل الدوران الفعلي والنفقات. بل هو أيضا مسألة التحقيق في أخلاقيات المرشح. زيارة أساسية إلى مكان العمل أو المنزل تسمح للضابط بفحص عناصر الملف ، وأحيانًا الضامن المحتمل.
6 – ما هي الخدمات الائتمانية الإضافية التي توفرها مؤسسات الائتمانات الصغيرة؟
وبالإضافة إلى منح الائتمان ، تقدم مؤسسات الائتمان الصغير خدمات غير مالية لعملائها بهدف الحد من تأثير بعض القيود التي تمنع توليد الدخل والحد من التنمية الاقتصادية. هذا يخص :
التدريب على إنشاء المشاريع الصغيرة وإدارة المشروعات الصغيرة ؛
المساعدة الفنية والمشورة لمروجي المشروع ؛
دعم ودعم أصحاب المشاريع الصغيرة في تسويق منتجاتهم.
كما يمكن أن تقدم مؤسسات التمويل الأصغر خدمات مالية أخرى ، مثل التأمين الأصغر والتحويلات المالية.
7. ما سبب ارتفاع تكلفة الائتمان الأصغر مقارنة بالائتمان المصرفي؟
تعتبر القروض الصغيرة مكلفة للغاية مقارنة بالقروض التقليدية التي يقدمها النظام المالي التقليدي. لكن النموذج التشغيلي للائتمان الأصغر يختلف كثيراً عن النظام المصرفي التقليدي. في الواقع ، الاحتياجات المالية للسكان المستهدفين متواضعة ، في حين أن التكاليف المرتبطة بها مهمة للغاية: في مجال التمويل الأصغر ، يجب على موظفي القروض زيارة العميل ، وتقييم ملاءته على أساس المقابلات مع العائلة ، الحي ، وبمجرد منح القرض ، قم بمتابعة وثيقة ودائمة من خلال الزيارات لتعزيز ثقافة رد الأموال. ونتيجة لذلك ، فإن تكاليف المعاملات مرتفعة للغاية. إلى هذه التكاليف ، والتي تتوافق مع تكلفة الإدراج المالي ، من الضروري إضافة تكاليف التمويل وتكلفة المخاطر المتعلقة بتمويل السكان ذوي الدخل المنخفض وغير المضمونين. ونتيجة لذلك ، يجب على مؤسسات الائتمانات الصغيرة أن تطبق معدل فائدة أعلى من القطاع المصرفي لتحقيق التوازن المالي. ومع ذلك ، ونظراً للكمية الضئيلة من الائتمانات ، فإن التباين في THB من حيث القيمة المطلقة صغير للغاية. وتظهر استطلاعات الرضا التي أجريت بين مستفيدي القروض الصغرى أن العملاء مستعدون لدفع أسعار فائدة أعلى لضمان الوصول إلى التمويل الرسمي لأنشطتهم.
8. ما هي موارد مؤسسات الائتمان الصغير؟
تأتي موارد مؤسسات التمويل الأصغر في الغالب من:
الأموال الخاصة التي تتكون من الفوائض المتولدة عن النشاط
الاقتراض من البنوك والمقرضين الدوليين. تجدر الإشارة إلى أن قطاع القروض الصغرى في المغرب قد تم دعمه منذ إنشائه من قبل السلطات العامة والبنوك المغربية والمانحين الدوليين.
9. ما هو الوضع القانوني لمؤسسات الائتمان الصغير؟
اعتمد القانون رقم 18-97 بشأن الائتمانات المتناهية الصغر مركز رابطة أصحاب الائتمانات الصغرى باعتباره الوضع القانوني لممارسة نشاط الائتمانات الصغيرة. يسمح القانون رقم 41-12 الصادر في 28 ديسمبر 2012 المعدل والمكمّل للقانون رقم 18-97 لجمعية الائتمانات الصغرى بتوزيع الائتمانات الصغيرة بشكل مباشر أو غير مباشر من خلال مؤسسة ائتمان معتمدة لهذا الغرض ، تحكمها أحكام القانون رقم 34-03 بشأن مؤسسات الائتمان والمنظمات ذات الصلة. يجب أن يؤذن لأي جمعية للائتمان الأصغر ، قبل ممارسة نشاطها ، لهذا الغرض بأمر من وزير المالية ، بعد التشاور مع مجلس الشورى الأصغر. بالإضافة إلى ذلك ، تخضع جمعيات التمويل الأصغر لرقابة بنك المغرب ، وفقاً لأحكام القانون رقم 34-03 الخاص بالمؤسسات الائتمانية والمنظمات المماثلة.
10. ما هي مساهمة قطاع الإقراض الأصغر في المغرب؟
أﺻﺑﺢ ﻗطﺎع اﻻﺋﺗﻣﺎن اﻷﺻﻐر ﻗطﺎعًا اﻗﺗﺻﺎدﯾًﺎ رﺋﯾﺳﯾًﺎ ﻓﻲ اﻟﻣﻣﻟﮐﺔ وأﺣد اﻟﻼﻋﺑﯾن اﻟرﺋﯾﺳﯾﯾن ﻓﻲ اﻹدﻣﺎج اﻟﻣﺎﻟﻲ وإﯾﺟﺎد وظﺎﺋف. يمكن تلخيص أثر القطاع على النحو التالي:
أكثر من 40 مليار من القروض الصغيرة الممنوحة منذ إنشائها ؛
4.5 مليون مستفيد؛
6000 منصب شغل مباشر في مؤسسات الإقراض الأصغر.
ما يقرب من مليون وظيفة تم إنشاؤها.
القروض متناهية الصغر هي الآن واحدة من أدوات تنمية الاقتصاد الاجتماعي من خلال نهج تشاركي ومتكامل يتناول احتياجات السكان والاستغلال الأمثل للموارد المالية المتاحة. وفقاً للدراسة الإستراتيجية لهذا القطاع التي أجريت في ديسمبر 2010 ، صنفت جمعيات القروض الصغرى “من بين أصحاب العمل الرائدين في البلاد مباشرة (حوالي 6000 وظيفة) ولدت بشكل رئيسي عددًا كبيرًا من الوظائف غير المباشرة: مليون مكافئ بدوام كامل (FTEs) “. بمتوسط 4.5 فرد لكل أسرة ، فإنه في النهاية أكثر من 4.5 مليون شخص متأثرين بالقطاع بشكل أو بآخر بشكل مباشر. لذا ، تظل القروض الصغرى لاعباً رئيسياً في توظيف المغرب ، خاصة في المناطق ذات معدلات الفقر والبطالة المرتفعة.
11. ما هو الموقع الدولي للقطاع الائتماني الصغير المغربي؟قطاع الإقراض الأصغر المغربي هو القائد المطلق في منطقة الشرق الأوسط وشمال أفريقيا ، حيث تم توزيع أكثر من 60٪ من القروض القائمة في المنطقة. يتم وضعه في 25 الأعلى عالمياً من قبل المعلقة (5 مليارات درهم) وفي الأعلى 15 من عدد العملاء (أكثر من 800،000). كما يواصل القطاع الاستثمار في تعزيز قدراته وتحديث هياكله ، بهدف رفع ممارساته إلى أعلى المعايير الدولية.
12. ما هي آفاق تطوير قطاع الائتمان الأصغر في المغرب؟
أدت الدراسة حول المنظورات الإستراتيجية لقطاع التمويل الأصغر في المغرب إلى تطوير استراتيجية وطنية للسنوات العشر القادمة بهدف جعل قطاع التمويل الأصغر الوطني لاعباً رئيسياً في محاربة الفقر من خلال إنشاء وظائف وأنشطة مدرة للدخل ، ولكن أيضا فعالة ومستدامة ومتكاملة في سياسات المملكة. وهكذا ، بحلول عام 2022 ، سيتعين على قطاع التمويل الأصغر ، الذي تطور نحو ممارسات مالية أفضل وتحسين كفاءته ، أن يكون قادراً على:
خدمة 3.2 مليون مستفيد نشط ، تتطلب تغطية جغرافية واسعة واحتياجات أفضل.
زيادة رصيدها المستحق من 5 مليارات درهم في الوقت الحالي إلى 25 مليار درهم في عام 2022 ، أو 1.8 ٪ من الناتج المحلي الإجمالي ؛
الوصول إلى 1.6 مليون إلى 2 مليون FTE إضافي ؛
الحفاظ على نسبة التكلفة / الدخل على مستوى أفضل الممارسات ، أي 65 ٪ ؛
قم بتقليل نسبة 30 إلى أقل من المتوسط العالمي (3.1٪).
ضمان الجدوى المالية لمؤسسات التمويل الأصغر من خلال ضمان الربحية على مستوى المتوسط العالمي البالغ 17 ٪.